▩.자동차 보험 할증기준

자동차 보험 할증기준

자동차 보험 일반적으로는 할인이 되는 경우가 있습니다.  어떻게 하면 할인이 되는 것일까요?

사고가 발생하지 않은 경우 1년을 기준으로 6.85% 정도의 평균적인 비용이 할인됩니다.

그러나 인상은 더욱 폭넓었는데요, 사고가 발생했을 경우 그리고 할증 기준에 적합할 경우에는 20.55% 정도의 할증이 평균적으로 된다고 보면 됩니다.

그렇다고 해서 무조건 이렇게 할증되는 것은 아닙니다.

사고의 정도에 따라서 다른데요, 경미한 사고가 발생했다면 즉, 50만원 이하의 사고에 대해서는 13.7% 정도의 할증이 이루어지고 있습니다.

그러나 운전자보험까지 넣었다면?  할인을 받을 수 있습니다.

손해보험실비와 운전자보험으로 인해서 더 많은 보장을 받을 수도 있고 할증을 줄일 수도 있습니다.

즉, 운전자보험의 특약 가운데는 할증되는 비용을 보험처리로 할 수 있는 특약이 있습니다. 그렇기 때문에 부득이하게 사고가 발생해서 비용처리를 하더라도 무조건 부담해야 하는 것은 아닌 것이죠.

그렇기 때문에 자동차 보험 할증기준이 있기는 하지만 운전자보험을 넣었다면, 그리고 특약으로 이와 같은 보장을 설계했다면 당연히 보장을 받을 수 있는 것입니다.

인터넷운전자보험 비교 견적을 통해서 자신에게 합리적인 1만원운전자보험을 넣어보세요.  그러면 1만원운전자보험으로 인해서 더 폭넓은 보장을 받을 수 있습니다.

자동차 보험 할증기준에 따라서 보험료는 매년 오를 수도, 혹은 할인될 수도 있습니다.  그 렇게 5년 정도만 지나도 상당히 할인을 받는 것이죠.

물적사고 할증기준금액이란,  교통사고로

1) 타인의 차량이나 기타 타인에 재물을 손괴하거나,

2) 내차가 파손되었을 경우를

물적 사고라 하며 물적 사고 발생시 내 자동차보험료의 할증의 기준이 되는 금액을 의미합니다.

즉 대물사고와 자차사고를 합한 금액을 말합니다.

1) 물적 사고 할증기준 금액은 50만원/100만원/150만원/200만원 중에서 가입 시 선택을 하게 되며 물적 사고 할증기준금액을 선택하면 자기부담금이 (자동)정해지게 되고 그 최저금액은 기준금액의 10%이고 최대금액은 4개의 경우 모두 50만원까지 입니다.

​물론 위는  공통사항이고 이외 상하한선(5~200만원)이나 자기부담금(손해액의 20%또는 30%) 이 틀린 상품도 선택은 가능하다.

    ◆ 물적사고 할증기준금액에 따른 자기부담금 

 

2) 대물사고(남에 차량)시는 사고운전자의 자기부담금은 없지만, 자기차량이 파손되는 경우는 20%또는 30%의 자기부담금이 있다.

내 과실로 내 차량을 수리시 자기 부담금은 위 2)번의 20%또는 30% 에서

그 금액이 1)번의 최소금액에 미달하면 최소 금액을

그 금액이 1)번의 최대금액을 초과하면 최대 금액까지 만 내시면 됩니다.

 

그런데 가입한 물적할증기준금액에 따라 최소금액이 정해져 있기 때문에

  50만 원은 최소금액  5만 원,

100만 원은 최소금액 10만 원,

150만 원은 최소금액 15만 원,

200만 원은 최소금액 20만 원이 본인부담금이 되는 것입니다.

그렇다면 물적할증기준금액을 50만원으로 가입하는 것이 좋을까요?

그렇지는 않습니다.

자차손해금액이 30만 원보다는 더 많이 나오는 경우가 많고, 또한 물적할증기준금액이 낮으면 다음년도에 보험료가 할증될 확률이 높아지기 때문입니다.

할증금액이 몇년동안 지속적으로 적용받기 때문에 오히려 손해가 발생할 여지가 많습니다. ​

그래서 대부분 물적할증기준을 200만 원으로 가입들을 하고 계시고, 자차 손해 시 본인부담금을 최소한 20만 원 정도라고 생각하고 가입하는 분들이 많이 있습니다.

 

위와 같이 교통사고로 보험처리를 하게 되면 자동차보험의 할증문제가 발생하게 된다.

 

☞.자동차보험 경력기간

 

보험료 용어""

기본보험료 : 보험료 산출의 기본이 되는 보험료이며, 물가상승 등에 따라 변동

가입자특성요율 : 기명피보험자의 보험가입기간과 교통법규위반 경력에 따라 적용되는 요율

우량 할인, 불량 할증요율 : 사고유무와 사고내용에 따라 적용되는 요율

특별 할증율 : 위장사고 등과 같은 보험사기와 관련된 사고에 적용되는 할증 요율

NCR계수 : 3년 및 최근 1년간 발생한 사고건수와 내용에 따라 할증 또는 할인되는 요율

특약요율 : 가입한 특별약관에 따라 적용되는 요율 (예: 운전자범위한정특약 등)

특별요율 : 자동차 구조나 운행 형태에 따라 부과되는 요율 (예: 에어백장착, 위험물 적재 등)

물적 사고 할증 기준 요율 : 가입하는 물적 사고 할증기준금액에 따라 적용되는 요율 

이 중에서 자동차 사고를 보험처리 했을 때 보험료에 영향을 주는 요율은 우량할인, 불량할증요율(할인할증등급), NCR계수(3년 사고 요율)입니다.

할인할증등급은 14년 기준 26개 등급 존재!!

할인할증등급(표준등급)은 자동차보험 가입자의 사고유무와 내용에 따라 평가한 등급입니다.

모든 보험 가입자는 할인할증등급을 가진다고 합니다.

(과거에는 할인할증률로 평가하였으나 현재 등급제로 변경)

최초로 자동차보험을 가입하신 분들은 11Z 등급부터 시작되는데요.

2014년 기준으로 01Z부터 26Z 까지 26개의 등급으로 나누어지고 있습니다.

(2017년까지 매년 한 등급씩 늘어나 2017년에는 29개 등급으로 구분예정)

이러한 할인할증등급은 사고가 없으면 등급이 올라가고, 사고가 있으면 내려 가는데, 각각의 등급에 따라 정해진 보험요울을 적용해 보험료를 결정하게 되고

이 적용율은 회사별로 조금씩 다르지만 최저30%~최고 200%까지 달라진다고 합니다.

즉 같은 사고일지라도 보험사별로 보험료 차이가 다른 것은 이 할인할증 적용율이 다르기 때문이에요.

보험 갱신 시 과거 3년간 사고 유무에 따라 할인할증 등급이 결정!!

자동차 보험을 갱신 할 때 보험료에 가장 큰 영향을 끼치는 건 과거의 사고유무!!!

사고 유무 뿐 만 아니라 어떤 사고인지를 평가해 결정됩니다.

 3년의 기간을 평가대상 기간이라고 하는데요.

이 기간은 운전자가 가입한 보험계약의 전전계약의 보험만료일 3개월 전부터 전 계약의 보험만료일 3개월 전까지의 기간입니다.

예를 들면 2014년 1월 26일에 자동차 보험을 재가입해야 하는 운전자의 평가대상 기간은 2010년 10월 26일부터 2013년 10월 26일까지 3년이 평가대상 기간입니다. 

이 기간 중 사고가 있다면 해마다 등급이 내려가고 없으면 올라가게 됩니다.

등급이 내려간 후에는 3년 동안 동일 등급을 유지하게 되고 주의할 점은 할증된 등급은 각각의 담보별로 적용되는 것이 아니라 보험 전체에 적용이 된다는 사실 명심하시기 바랍니다.

사고의 크기에 따라 할인할증등급의 변동 폭도 다르다!!

할인할증등급은 1점마다 한 등급이 내려가는 것이 원칙입니다.

또 보험 가입자가 개인이 아니라 법인인 경우에는 사고 원인별 점수도 추가가 됩니다.

사고 원인	점수
주취운전, 무면허,약물중독 상태 운전	3점
뺑소니(도주) 사고	3점
자동차를 이용한 범죄 행위를 할 때	3점
주취한계 미만 음주사고, 중대법규 위반 사고	1점

 

이 사고 점수의 산정 기준은

대인사고 : 피해자가 여러 명인 경우 피해가 가장 큰 피해자 1명의 등급만 적용

자손사고 : 사상자 수, 상해급수와 관계없이 사고 1건당 1점 부과

물적사고 : 대물배상, 자기차량손해 사고를 말하며, 대물배상과 자기차량손해 사고가 동시에 발생한 경우는 두 담보의 손해액을 합산

물적사고 할증기준금액 : 50, 100, 150, 200만원 중 보험가입 시 보험계약자가 선택한 금액이 기준에 따라 점수가 부과됩니다.

예를 들어 인적사고(사람대상) 없이 물적 사고(물건대상) 사고만 있을 경우의 할인할증등급 적용은 이렇게 이루어집니다.

본인 과실로 인한 물적 사고로 보상받은 자동차 수리비가 계약 시 선택한 할증기준금액 이하인 경우 사고점수가 0.5점 부과되는데요.

이 경우에는 1점을 넘지 않기 때문에 보험료의 할인도, 할증도 없는 동일한 등급을 3년간 유지하게 됩니다.

단 이때 또 다른 사고가 있다면 다른 점수와 합산 해 할증이 될 수도 있어요. 

이 서비스는 실제 보험계약을 기준으로 보험처리를 하는 것이 좋은지, 본인 부담으로 처리하는 것이 좋은지를 판단해 주는 서비스입니다.

예상 사고처리비용을 감안해 3년간 갱신되는 보험료를 미리 계산해 보여주는 서비스입니다.

이 서비스를 참고해 사고를 보험으로 처리할지, 자기부담으로 처리할지 결정하시면 될 것 같습니다.

 

위 사항에 대해서는 참고 만 하시고 반드시 전문가와 상의하세요.ㅎㅎ